目标资产
年度生活成本除以安全提款率。例如每月需要 28 万日元、提款率 4%，目标资产约为 8400 万日元。
FIRE Calculator
本地计算
复利模型
财富自由计算器
输入每月收入、生活成本、投资额、预期收益率与安全提款率，估算你距离“不依赖工资覆盖生活开销”还有多久。所有计算在浏览器内完成，不需要注册。
目标资产
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达成时间
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自由年龄
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预计达成
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当前进度
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资产缺口
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储蓄率
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实际年化
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月可支取
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资产增长曲线
按月复利递推，图中虚线为目标资产。
投入与收益拆分
累计投入
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预计复利收益
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情景对比
观察投资额、生活成本和收益率变化对达成时间的影响。
| 方案 | 时间 | 变化 |
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Method
计算模型怎么工作
这个工具把财富自由拆成三个问题：未来每年需要花多少钱、这笔支出需要多少资产覆盖、当前储蓄和复利增长要多久追上目标。
实际收益率
用预期年化收益率扣除通胀影响，避免只看到名义金额，却忽略未来购买力变化。
逐月复利
每个月将资产按实际月收益率增长，再加上新的投资额，直到资产超过目标。
Planning Notes
更接近现实的使用方式
财富自由数字不是一个固定答案。租房、买房、家庭人数、医疗支出、税费、投资波动都会改变结果。建议把计算器当作“方向盘”，而不是把单次结果当作承诺。
如果你还没有稳定预算，可以先用最近三个月的平均支出填入生活成本，再把年度保险、旅行、设备更新等低频支出折算到每月。这样目标资产会更贴近真实生活。
年化收益率不宜只填最乐观情况。可以分别测试 3%、5%、7% 三组数值，观察计划在保守市场下是否仍然可承受。
FAQ
常见问题
4% 提款率一定安全吗？
不一定。4% 常被用作长期退休规划的起点，但它不是保证值。实际安全提款率会受到市场估值、资产配置、税费、退休年限和支出弹性的影响。
当前住房是否算入资产？
如果住房不会产生现金流，也不计划出售，通常不建议完全算入可提款资产。你可以单独记录净资产，但在计算生活现金流时保持保守。
每月投资额应该填税前还是税后？
建议填税后、实际能够投入长期资产的钱。如果工资、奖金或副业收入波动较大，可以用过去 6 到 12 个月平均值。
为什么结果和普通复利计算器不同？
普通复利计算器通常只告诉你未来资产会变成多少。本工具会先计算目标资产，再倒推出需要多久达到目标，并额外考虑通胀后的实际收益率。